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買房是儲蓄嗎?四大盲點一次解析

【付房租給房東不如付給自己】
 
很多人房子租久了總會想,
與其幫房東繳貸款,
不如繳給自己!
而且繳個30年 房子就是自己的。
 
這個觀念乍看之下很對,
但真的對嗎?
我直接舉例算給你聽,
讓我們一起來看看小葉的故事。

 
小葉租板橋10000元的套房,
每月送房東一萬元的小葉,
心中一直很不是滋味,
所以動了想自己買房的念頭。
 
一次走過房仲,
看到了板橋小套房的廣告,
權狀14坪,扣除公設後10坪,
價格是700萬元。
 
這時候房子的頭期款要210萬(3成),
剩下490萬是貸款。
 
分20年還這個490萬貸款,
小葉每個月要還銀行大概2.5萬元。
其中有一半是還利息(12500),
另外一半是還本金(12500)。


 
買下房子後,
小葉的人生目標很明確,
就是腳踏實地的養房,
五子登科又破了一關,
父母為他驕傲,朋友也讚聲不斷,
小葉搖身一變成為人生勝利組。


 
 
【和我一起突破盲點】
 
但...真的是這樣嗎?
以下我用四點來理性分析一下。
 
第一點:失血量
你有沒有發現小明原本只要繳房租1萬,
現在每個月光是還銀行利息就要1.25萬
就每月住房"失血量"來說,似乎更慘。
 
第二點:頭期款的機會成本
頭期款210萬哪裡來?
不管是自己存還是和爸媽借,
這些錢難道沒有機會成本嗎?
 
假設你拿210萬去買中華電信的股票,
每一年報酬率5%,
也就是每年本來可以有10.5萬的股息,
平均每個月可拿8750元。
 
但現在這210萬就全部壓下去,
無形中每月少賺了8750元。
 
第三點:無形的經濟壓力
對小葉來說,本來繳房租1萬,
每月還有1.5萬的可運用現金。
 
但現在每月本利要繳2.5萬,
等於小葉必須擠出身上每滴現金。
 
每個月薪水繳完房貸就乾了,
背後代表的是幾十年經濟的壓力。
這段時間家裡也不能出大事,
否則收入暫停,經濟平衡就會崩垮。
 
第四點:對房價上漲的錯誤期待

很多人認為房價會越來越漲,
特別是聽過很多長輩的傳奇故事,
心中對買房就會有很高的投資期待,
但你真的有做過房產市場研究嗎?
 
對於未來台灣房價的困境,
請看我之前的文章:
五大理由逼房產走跌20年

「房價下跌」的圖片搜尋結果
 
【租房VS買房 真實比較】

租房的你,
每個月只需付1萬租金,
還有1.5萬元的餘錢可以運用。
你可以買多一些書,
又或是參加一些社交活動,
甚至上培訓課程提升自己。
 
買房的你,
每個月要付2.5萬的房貸(本+利),
4.5萬的月薪剛好打平,沒有餘錢,
額且額外要投入210萬的頭期款,
導致無法用這筆錢去錢滾錢。
 
而且對現在的普通上班族來說,
這個決定的背後等同於:
犧牲掉 年輕時大部分的現金流,
犧牲掉 出國旅遊和創業的本金,
過程中的大大小小的犧牲,
長期在繳房貸的人最清楚。
 
我一個工人朋友,收入5-6萬,
在26歲時沒想太多,
就是愛家這個想法,
為全家買了一間房子,
但每個月3萬的房貸繳完後,
5年下來也沒辦法存甚麼錢,
近期結婚生子,
財務狀況長期都捉襟見軸。
 
不禁令人感慨,
究竟是他擁有了房子?
還是房子擁有了他?

「BAD MOOD」的圖片搜尋結果
 
【所以大家都不可以買房囉?】
這倒也不是,
我只是不希望大家不經思考的認為:
『買房就是最好的投資』
 
上面的所有探討,
都只是希望你更理解本質:
『對於自住型的買房行為,
其實就是一種感性需求。』
 

買一件漂亮的衣服花3000元,
在理財上是一個負債,
但在感性上卻能帶來幸福感。
 
同理,對一般人而言,
買房自住其實是一種負債。
(就理財而言有太多方法比買房好)
 
但如果你有非常明確的感性需求,
買房對你的意義無限大,
那當然你還是可以做這個決定。
 
只要記得,
別因買房把自己逼得太緊,
別因為買房犧牲掉你的人生,
那房子依然是很有意義的商品。
 
我個人的建議是,
房子所吃掉你的月現金流,
不可以超過一半,
最理想是控制在1/3。
頭款繳了後,
至少要為自己留下安全存款,
也就是半年的家庭生活費。
(有興趣的朋友記得看延伸閱讀)
 
這麼一來,
在自住的幸福感中,
也不會犧牲過多生活體驗。

「幸福房子」的圖片搜尋結果

 

今天就先談到這,
我所分享的想法和內容,
也是我個人在結婚後,
面對是否要買房的真實思考點。
 
希望這邊文章對你有幫助,

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額外分享我的文章:

 

1.書廷談 一個影響我10年的理財遊戲

2.書廷談 五大理由逼房產走跌20年
 

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